Crédit
Faut-il solder son crédit auto avant un prêt immobilier ?
Solder votre crédit auto libère une mensualité, mais réduit l’argent disponible pour l’achat. Comparez vos trois options avant de demander un décompte ou de reporter le projet.
Comment le crédit auto pèse-t-il sur le prêt immobilier ?
La banque regarde les charges d’emprunt de votre foyer, assurance comprise. Une mensualité auto encore en cours réduit donc la place disponible pour le crédit immobilier. Faites le point aussi sur les autres prêts et les dettes du coemprunteur.
Le plafond de taux d’effort est en principe de 35 % pour le crédit immobilier. La banque vérifie aussi le reste à vivre, l’apport et la stabilité des revenus. Le plafond donne un repère pour comparer vos scénarios.
Avec 4 200 € de revenus nets mensuels avant impôt, 35 % représentent 1 470 €. Si vous remboursez déjà 310 € pour la voiture et 90 € pour un autre prêt, il reste 1 070 € pour le logement, assurance comprise. À 1 250 € de mensualité immobilière, le projet dépasse ce repère de 180 €. Reprenez les revenus que la banque retient si votre rémunération varie.
Que reste-t-il pour l’apport après avoir soldé le prêt ?
Déduisez le décompte de l’épargne consacrée au projet. Le solde vous indique ce que vous pourrez encore verser au moment de l’achat.
Un exemple : solder 7 000 € laisse 11 000 € sur 18 000 € disponibles. Si l’achat en exige 13 000 € au départ, il manque 2 000 € même si la mensualité auto disparaît.
Demandez à la banque de distinguer l’apport qu’elle attend des frais à avancer. Comptez les frais d’acquisition, les frais de garantie et les dépenses que vous payerez de votre poche. Si vous versez un dépôt au compromis, vérifiez comment il sera imputé sur le prix. Ne le comptez pas une seconde fois parmi les frais.
Gardez aussi de quoi absorber un déménagement, un décalage de travaux ou une réparation de la voiture. Le bon montant à comparer est l’épargne que vous pouvez vraiment consacrer à l’opération, pas le solde de tous vos comptes.
Où trouver le montant exact pour solder le crédit auto ?
Demandez au prêteur un décompte de remboursement total à une date précise. Il rassemble le capital restant dû et les éventuels montants à payer à cette date. La somme des mensualités restantes sert à mesurer le coût si vous poursuivez le prêt.
Pour un crédit à la consommation, le prêteur ne peut réclamer une indemnité que si le total des remboursements anticipés dépasse 10 000 € sur douze mois et si le contrat prévoit ces frais.
Le capital restant dû correspond à ce qu’il reste à rembourser en principal. Le décompte précise le montant à verser à une date donnée. Demandez sa date de validité et la marche à suivre si un prélèvement est prévu avant le règlement. Une fois le paiement fait, demandez la confirmation de clôture.
Quand une indemnité s’applique, elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé si la durée restante dépasse un an, ou 0,5 % si elle est d’au plus un an. Elle ne peut pas dépasser les intérêts qui auraient couru jusqu’au terme. Un remboursement pendant une période à taux variable fait notamment partie des cas où le prêteur ne peut pas réclamer cette indemnité.
Garder, solder ou attendre : que change chaque option ?
L’atelier met côte à côte l’argent disponible pour l’achat et la place restante pour une mensualité immobilière. Renseignez le décompte, les mois restants et les frais de départ. Ajoutez une épargne mensuelle réaliste si vous envisagez d’attendre.
Pour savoir si un scénario tient, comparez aussi la mensualité immobilière prévue, assurance comprise, à la marge affichée.
Garder le crédit préserve l’apport. Solder aide surtout quand la mensualité auto bloque le projet et que le paiement du décompte laisse assez d’argent pour acheter. Attendre peut résoudre les deux problèmes si le prêt se termine bientôt et que vous pouvez encore mettre de côté. Le tableau permet de voir quel critère bloque chaque scénario.
Dans l’exemple, solder porte la marge à 1 380 € par mois, mais ramène l’apport à 11 750 €. Attendre 18 mois et épargner 200 € par mois porte l’apport à 20 600 €. Ce scénario suppose que le prix du bien, les frais et la mensualité visée restent stables. Refaites le calcul si le projet change.
Résultat de l’exemple
Garder le prêt laisse 17 000 € pour l’achat et 1 070 € de marge mensuelle. Le solder porte la marge à 1 380 €, mais ne laisse que 11 750 € pour l’achat.
Le crédit se termine bientôt : faut-il décaler l’achat ?
Si le crédit se termine entre la recherche et l’achat, communiquez les deux dates à la banque. Demandez si elle évalue votre dossier avec la mensualité auto ou avec sa fin déjà justifiée.
Avant de compter sur un décalage, vérifiez les échéances du compromis et de la condition suspensive. Après le dernier prélèvement, demandez un justificatif de fin de prêt si la banque en a besoin.
Un compromis signé change la décision. Si le délai de financement expire avant la dernière échéance auto, demandez à la banque si elle peut instruire le dossier sur la base d’un échéancier de fin de prêt. Si un report est nécessaire, discutez-en avec le notaire ou l’agent avant l’échéance et obtenez un écrit des parties.
Si vous n’avez encore rien signé, comparez le coût de l’attente à celui du remboursement anticipé. Un prêt qui se termine dans deux mois pose une question différente d’un prêt qui dure encore deux ans. Incluez le loyer et l’épargne que vous pouvez réellement constituer d’ici là.
Un remboursement partiel baisse-t-il la mensualité ?
Demandez un nouvel échéancier avant de verser une partie du capital. Selon les modalités du prêt, le versement peut raccourcir la durée ou faire baisser l’échéance. Seul le nouvel échéancier permet de connaître l’effet sur la mensualité.
Présentez les deux chiffres au conseiller immobilier : la nouvelle échéance et l’apport qui vous reste. Un remboursement partiel prend son sens quand les deux budgets tiennent.
Par exemple, un versement de 3 000 € qui raccourcit seulement le prêt laisse la mensualité actuelle dans le dossier immobilier tant que le prêt court. Le même versement peut avoir un autre effet si le prêteur propose de recalculer l’échéance. Comparez les deux versions sur le même calendrier et vérifiez les frais éventuels.
Et si la voiture est en LOA ou en LLD ?
Pour une location, demandez au bailleur les conditions de sortie ou de rachat. Le solde d’un prêt auto classique ne décrit pas ce contrat. Vérifiez aussi les loyers restant à payer et les frais éventuels de restitution.
Expliquez à la banque comment vous comptez vous déplacer ensuite. Si vous devez remplacer la voiture ou financer son rachat, gardez cette dépense dans votre budget d’achat.
En location avec option d’achat, distinguez le prix de rachat prévu au terme et le montant demandé pour sortir avant la date. En location longue durée, demandez le coût de restitution anticipée, les conditions de kilométrage et les frais possibles liés à l’état du véhicule. Obtenez les montants par écrit avant de les intégrer à votre apport.
Si vous prévoyez une autre voiture, présentez à la banque son coût réel. Un nouveau loyer ou un nouveau crédit peut remplacer la charge que vous pensiez supprimer.
Quelles pièces apporter au rendez-vous immobilier ?
Apportez les pièces qui permettent au conseiller de vérifier vos chiffres et votre calendrier.
- Les échéanciers de vos crédits en cours, avec les dates de fin et le coût de l’assurance.
- Le décompte auto à la date envisagée pour solder le prêt, ou la preuve du règlement et l’attestation de clôture si vous l’avez déjà payé.
- Les justificatifs de votre apport et, si vous avez signé, le compromis avec son délai de financement.
Demandez deux études sur le même bien, avec puis sans crédit auto. Vous pourrez ainsi comparer l’effet du remboursement sur le dossier sans changer le prix du bien ni les frais d’acquisition.
Pour chaque simulation, demandez le montant emprunté, la durée, la mensualité assurance comprise et les frais payés au départ. Si un prêt à paliers est proposé, lisez la période où les deux crédits se chevauchent, puis celle où seul le prêt immobilier reste. Demandez la mensualité la plus haute et le coût total.
Faites valider le calendrier avant de payer le décompte. Si la banque demande la clôture du crédit, demandez quel justificatif elle attend et à quel moment. Vous évitez ainsi de retirer de l’argent de l’apport trop tôt.
Vos questions
Le crédit auto empêche-t-il toujours un prêt immobilier ?
Non. Cela dépend de vos mensualités, de vos revenus, de l’apport disponible et de l’étude de la banque. Demandez une simulation sur les deux scénarios.
Quand demander un décompte à jour ?
Lorsque vous avez une date probable de paiement. Les montants du décompte peuvent évoluer si vous payez après sa date de validité.
Sources
Le simulateur compare l’apport et les mensualités. L’estimation de taux d’effort ne vaut pas accord de prêt.