Comparatif des Cartes & crédits renouvelables

Le crédit renouvelable a depuis sa création connue beaucoup de désignation différente comme : crédit revolving, crédit permanent, crédit reconstituable, réserve d'argent. Cependant, depuis 2010 et la loi "Lagarde" le seul terme autorisé est bien celui de « crédit renouvelable ».

Initialement pensé pour faire face à des besoins ponctuels de trésorerie, comme la réparation d'une voiture par exemple, le crédit renouvelable est une somme souvent comprise entre 500 et 6 000 € mis à disposition par le prêteur sous forme de réserve d'argent sur un compte dédié qui est la plupart du temps associé à une carte bancaire pour l'utiliser, ainsi, on peut l'utiliser quand on le souhaite et surtout comme on veut, retrait d'espèces, paiement carte et même virement bancaire, soit entièrement ou partiellement au gré des besoins et des envies, et vous ne payerez que les intérêts sur la somme utilisée et non sur la globalité du montant emprunté.

Il faut bien comprendre, que le crédit renouvelable est en quelque sorte "sans fin" puisqu'il commence à être remboursé seulement s'il est utilisé et chaque mensualité payée par l'emprunteur vient reconstituer (moins les frais évidement) la réserve d'argent disponible. Cela peut donc durée longtemps, contrairement à un crédit amortissable comme le crédit auto, qui a une date de début et une date de fin, accompagné d'un échéancier précis.

Utile en cas de besoin rapide d'argent pour faire face à un imprévu, le crédit renouvelable est aussi facile d'accès, car disponible quasiment partout, banques, hypermarchés, grands magasins, entreprise de vente par correspondance, etc. Il faut tout de même garder à l'esprit, que le crédit renouvelable est relativement cher, environ 20% contre environ 10% pour un crédit amortissable.

Rapide et avec une Liberté d'utilisation totale !

Le principal atout du crédit renouvelable qui appartient à la famille des crédits à la consommation, c'est que ce n'est pas un crédit affecté, comprenez que vous pourrez l'utiliser pour ce que vous voudrez, il est donc sans justificatif d'utilisation à l'inverse d'un prêt travaux affecté, ou il faudra justifier de l'utilisation réelle des fonds pour des travaux.

Disponible pour faire fasse aux imprévus

Souscrire un crédit renouvelable, c'est aussi une façon de se rassurer, car gratuit, s'il n'est pas inutilisé, mais disponible immédiatement en cas de besoin ou d'urgence, vous serrez capable en cas d'imprévu dans votre quotidien de lui faire face immédiatement, panne de voiture, électroménager qui tombe en panne, smartphone cassé, etc. Il a même en réalité été créé pour ce genre de situation.

1- Montant des mensualités flexibles

Avec le crédit renouvelable, l'emprunteur peut choisir de rembourser un montant plus petit que celui initialement prévu à la souscription du crédit, tant qu'il respecte le montant minimum requis par le prêteur. Cela peut être très pratique pour les emprunteurs dont les revenus fluctuent d'un mois à l'autre ou qui ont des difficultés passagères.

2- Aucun intérêt sur les montants non utilisés

L'un des avantages intéressants du crédit renouvelable est que l'emprunteur ne paie généralement des intérêts que sur la partie du crédit utilisée. Si une partie de la limite de crédit reste inutilisée, l'emprunteur n'aura pas à payer d'intérêts sur cette portion. Cela peut s'avérer avantageux par rapport à un prêt traditionnel où les intérêts s'appliquent sur la totalité du montant emprunté dès le départ.

3- Renouvellement automatique de la réserve de crédit

Une autre caractéristique avantageuse du crédit renouvelable est le renouvellement automatique de la limite de crédit. Une fois que l'emprunteur a remboursé tout ou une partie du montant emprunté, cette somme est automatiquement ajoutée à la limite de crédit disponible. ⁣Attention, cela peut aussi constituer un piège et enfermer les plus fragiles dans un crédit interminable. Dans ce cas, il peut être intéressant de se tourner vers le rachat de crédit pour renégocier la durée du prêt et se sortir de l'engrenage sans conséquence sur sa situation financière.

4- Possibilité de remboursement anticipé

Les emprunteurs qui souhaitent rembourser leur crédit renouvelable plus rapidement ont la possibilité de le faire sans risquer d'avoir des frais supplémentaires. Rembourser le crédit plus tôt permet d'économiser sur les intérêts à long terme.

5- Un processus de demande simple et rapide

Obtenir un crédit renouvelable est relativement simple et rapide par rapport à d'autres formes de crédit. De nombreuses banques et institutions financières spécialisées proposent des demandes de crédit en ligne avec une réponse de principe immédiate, ce qui permet de soumettre facilement une demande de crédit sans avoir à se déplacer.

Chaque organisme de crédit à sa liste, mais en règle générale pour un dossier dit classique, on vous demandera :

• - Une preuve de revenu (bulletin de salaire, avis d'imposition, etc.) ou votre carte bancaire.
• - Un RIB.
• - Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d'eau, électricité, gaz, etc.).
• - Une pièce d'identité en cours de validité

Enfin, pensez à la version numérique de vos documents, vous pourrez les télécharger directement sur le site de l'organisme prêteur, lors de votre demande. Ainsi, gagnez le temps de traitement du courrier, et évitez des retards de traitement à cause de la perte de vos documents.

Durée et montant maximum :

Comme, indiquez précédemment, le crédit renouvelable est plafonné à 6000€ et son plan de remboursement est, lui aussi, bien encadré : les crédits renouvelables inférieurs à 3000€ doivent être remboursés en 36 mois maximum alors que ceux compris entre 3000€ et 6000€ peuvent être remboursé en 60 mois maximum.

-Depuis les lois Lagarde (2010) et Hamon (2014), les organismes de prêt ont l'obligation légale de proposer une alternative sous forme de prêt personnel si la demande de crédit renouvelable est d'un montant supérieur à 1000€.

-Un crédit renouvelable qui ne serait pas utilisé pendant 1 an sera suspendu, mais pourra être réactivé, cependant après 2 ans sans utilisation, il sera résilié automatiquement.

-Tous les 3 ans, l'organisme de crédit à l'obligation de vérifier les capacités financière de ces emprunteurs et, le cas échéant, adapter voir résilier le contrat si leurs capacités financières ne sont plus adaptées.

- Taux annuel effectif global (TAEG) : Taux qui englobe tous les frais d’un crédit (taux nominal, frais de dossier, assurance), permettant ainsi de mesurer immédiatement le coût total du crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il correspond donc au montant total payé en plus de la somme empruntée. C'est de ce fait un excellent indicateur de comparaison des offres de crédits.