Banque en ligne : Le comparatif des meilleures offres 2024 !

1/ C'est quoi une Banque en ligne ?

- Définition légale d'une banque en ligne

Règle d'or : une banque, qu'elle soit en ligne ou pas, est un organisme de crédit !

Avec ce statut qui l'autorise à utiliser le mot banque dans son nom et ses communications, elle est juridiquement parlant identique à une banque traditionnelle.

Les banques en lignes sont donc des banques entièrement dématérialisées et adossées à des banques dites classiques, ce qui leur permettent de proposer l'ensemble des produits bancaires à des tarifs bien plus avantageux que les banques traditionnelles.

- Les 2 types de banques en ligne existantes :

1-Les banques 100% digitalisées, mais adossées à une banque "traditionnelle" comme BoursoBank, filiale de la Société Générale, mais qui ne profite pas du réseau d'agences du groupe bancaire auquel elle appartient.

2-Les banques "hybrides" toujours adossées à une banque "traditionnelle" mais qui cette fois profite pleinement du réseau d'agences de leur groupe bancaire pour proposer certains services en plus de ceux déjà digitalisés, comme, Hello Bank du Groupe BNP PARIBAS qui permet de déposer des chèques dans les agences bancaires du groupe.

2/ C'est quoi une Néobanque ?

- Rappel à l'ordre de l'ACPR :

Informations légales : Normalement le terme "Néobanque" ne devrait pas être utilisé comme nous l'utilisons tous au quotidien, car nous englobons à tort, des établissements de paiement et de crédit dans un seul terme, pourtant l'ACPR à rappelé en avril 2021 que le mot "banque" est réservé aux établissements de crédit uniquement.

- Dans le langage courant :

Une fois se rappelle légale effectué, il faut bien reconnaître que le terme "néobanque" et tellement ancré dans le langage courant qu'il y a peu de chance que monsieur tout le monde change son habitude. C'est pourquoi, afin de vous aider, nous préférons nous adapter à l'utilisation faite du terme "néobanque" dans le langage courant tout en précisant cette situation légale dans un souci de professionnalisme.

Donc dans le langage courant, une Néobanque est un établissement seulement accessible sur smartphone, et parfois, via un site web, la néobanque ne propose pas de crédit, pas de livret, pas de découvert, etc. elle propose donc des services bancaires simples, à savoir une carte et son compte courant associé.

- 2 types de néobanques se distinguent :

1-Les néobanques qui possèdent une licence bancaire et qui sont de ce fait des banques sans agence comme N26, mais qui ne proposent pas l'ensemble de la gamme des produits bancaire comme pourrait l'attendre l'utilisateur d'une banque.

2-Les Néobanques sans licence bancaire complète, qui sont en fait des intermédiaires financiers qui utilisent une banque traditionnelle pour conserver en toute sécurité les fonds de leurs clients, on parle aussi d'établissement de paiement. Elles proposent ainsi des services simples comme une carte bancaire et des services associés à un compte, il faut tout de même préciser qu'elles ont toutes obtenues un agrément de l'ACPR pour exercer leur activité qui est bien évidemment réglementée.

3/ C'est quoi une banque traditionnelle ?

Et bien, c'est tout simplement la banque que l'on connait tous ! celle en bas de chez nous, avec ses agences physiques proches de ses clients permettant de réaliser toutes les opérations bancaires et obtenir des conseils souvent utiles auprès de son conseiller bancaire personnel. Les banques traditionnelles proposent toute la gamme de produit bancaire, prêt, découvert, livret, épargne, mais aussi des assurances, ce qui pour beaucoup est un avantage indéniable ! Alors non, les banques traditionnelles ne sont pas mortes, elles disposent de nombreux avantages sur les banques digitales d'autant qu'elles se digitalisent de plus en plus afin d'offrir un niveau de service irréprochable.

4/ Quels sont les avantages d’une banque en ligne ?

Rendrons directement dans le sujet, il y a 3 grands avantages à opter pour une banque en ligne !

1- les tarifs et frais bancaire :

l'avantage principal d'une banque en ligne sur les banques traditionnelles est bien évidement ces tarifs et les frais bancaires pratiqués, les économies réalisées peuvent être réellement importante allant de quelque dizaine d'euros à plusieurs centaines voir millier d'euros par an en fonction de l'utilisation de son compte bancaire.

Concrètement, la moyenne se situe aux alentours de 250 € par an d'économies, car les banques en ligne n'ont pas de frais de tenue de compte, proposent des cartes bancaires gratuites, fournissent les opérations bancaires courantes gratuitement avec des frais de découvert et d’incidents bien moins chers, etc.

2- Le service client :

Un point souvent négligé, mais important, la facilité de contacté un conseiller, ici les banques en lignes sont clairement bien plus accessibles que les banques traditionnelles, elles proposent des rendez-vous téléphoniques, des systèmes de tchat évolué, des visioconférences et tout cela jusqu'à 22H ou 23H et même 7 jours sur 7 pour certaines, ce qui peut réellement être pratique en cas d'urgence et d'imprévus.

3- Les outils en ligne :

Les banques en lignes proposent des outils de gestion de compte digitalisés, plus performants et innovants que les banques traditionnelles. Vous retrouverez en ligne via une application mobile ou un espace client web tous les services proposés par la banque hormis les opérations bancaires courantes, on peut tout gérer, comme modifier en temps réels les plafonds de paiements des cartes, activé ou désactive le paiement en ligne ou encore le retrait dans les DAB, mais au-delà de ces fonctionnalités de gestion quotidienne, on peut aussi faire des demandes de crédit, se créer un portefeuille boursier, assuré sa maison, etc. Tout est dans votre smartphone ou sur le site web de la banque et modifiable instantanément ou presque !

5/ Quelle est la meilleure banque en ligne ?

Identifiez vos besoins

Avant toute chose, il est important de choisir une banque en ligne à votre image ! aujourd'hui les banques en ligne ont toutes leur propre positionnement et cible clients, il vous faudra donc trouver quelle banque en ligne correspond le mieux à vos attentes en étudiant soigneusement leurs offres de comptes bancaires et leurs services associées.

Utilisez nos comparatifs des banques en ligne

Chez Yakacomparer on vous simplifie la tâche au travers de plusieurs classements et filtres qui vous permettront de trouver à coup sûr la bonne banque en ligne pour vous !

Mais pour tous ceux qui recherche une offre globale avec un tarif attractif, nous vous conseillons 2 grandes banques, la première, c'est BoursoBank qui est d'ailleurs la première banque en ligne en nombre de clients ! et la deuxième, Fortuneo Banque, qui a le meilleur service clients.

6/ Quelle est la banque en ligne la moins chère ?

On aimerait vraiment pouvoir répondre à cette question, mais c'est quasiment impossible, car selon les profils de client et surtout de leur utilisation des services bancaires, tout peut s'inverser. De plus, les tarifs évoluent en permanences dans ce secteur d'activité, d'autant que les banques en ligne proposent des tarifs similaires pour les opérations bancaires courantes. C'est donc sur les frais bancaires liés à des évènements exceptionnels que l'on peut trouver de vraies différences de frais, comme les incidents de compte et les paiements en devises étrangères.

Cependant, en partant de ce précepte, on peut dire que BoursoBank (ex Boursorama) est la banque la moins chère de toutes les banques en ligne, même si elle est talonnée de prêt par Fortuneo.

7/ Les banques en lignes sont-elles sûres pour mon argent ?

Oui sans aucun doute, la plupart des banques en ligne appartiennent aux plus grands groupes bancaires qui soient, on peut donc dire que votre argent est en sécurité, de plus vous bénéficier du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), ce fond est chargé de dédommager les déposants, à la demande de l'instance de régulation du secteur financier, l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), lorsque leur banque ne peut plus faire face à ses engagements.

À qui appartiennent les banques en ligne ?

• - Monabanq appartient à : Crédit Mutuel Alliance Fédérale
• - BoursoBank appartient à : Société Générale
• - Fortuneo appartient à : Arkéa Crédit Mutuelle
• - Hello bank appartient à : BNP Paribas
• - BforBank appartient à : Crédit Agricole

8/ Comment changer de banque pour une banque en ligne ?

Depuis l'entrée en vigueur de la loi sur la mobilité bancaire en février 2017, changer de banque n'a jamais été aussi simple. Grâce à cette législation, les démarches administratives complexes appartiennent désormais au passé. En effet, votre nouvelle banque en ligne se charge de toutes les formalités nécessaires pour transférer vos opérations bancaires courantes. Lorsque vous décidez de changer de banque, votre nouvelle institution financière collabore directement avec votre ancienne banque. Ensemble, elles notifient tous les organismes qui prélèvent ou effectuent des virements sur votre compte, afin de leur communiquer vos nouvelles coordonnées bancaires. Cette coordination garantit une transition sans interruption de vos services financiers habituels. Il est important de souligner que cette procédure nécessite votre accord écrit. Une fois cet accord donné, les banques disposent de 22 jours ouvrés pour finaliser le transfert. Cette période permet de s'assurer que toutes les opérations sont correctement transférées et que vous ne rencontrerez aucun problème de paiement ou de prélèvement. Cependant, il est crucial de noter que cette loi s'applique uniquement aux comptes de dépôt, c'est-à-dire principalement à votre compte courant. Les livrets d'épargne et les placements financiers ne sont pas concernés par cette législation. Pour ces derniers, des démarches spécifiques devront être entreprises si vous souhaitez également les transférer vers votre nouvelle banque.

9/ Comment choisir une banque en ligne ?

Pour trouver votre banque en ligne, il faut analyser selon nous plusieurs éléments importants, ces éléments concernent l'utilisation quotidienne de votre compte bancaire c'est pourquoi il faut prendre le temps de regarder les conditions et les tarifs des banques en ligne avant de souscrire à une de leur offre de compte.

1- Comparez les tarifs bancaires suivants :

• - Carte bancaire.
• - Frais de tenue de compte.
• - Frais de virements bancaires.
• - Frais de retraits en DAB.
• - Frais de paiement et retrait en devises étrangères.
• - Frais des incidents de paiement.
• - Frais de découverts autorisé et exceptionnel.

2- Vérifiez les conditions financières :

• - Vérifiez si la banque demande un revenu minimum pour l'ouverture d'un compte.
• - Vérifiez le type de carte bancaire proposée, c'est-à-dire à autorisation systématique ou non.
• - Vérifiez s'il y a des conditions financières d'utilisation, comme un nombre de paiements minimum par mois.

3- Vérifiez la gamme de produits bancaires proposés :

• - Assurance auto, habitation, santé, etc.
• - Crédit immobilier.
• - Crédit à la consommation.
• - Placement financier.
• - Offre bourse.
• - Achat et revente de crypto-monnaies.
• etc.

10/ C'est quoi les primes de bienvenue des banques en ligne ?

Les primes de bienvenues sont tout simplement un montant qui sera crédité sur votre nouveau compte bancaire après avoir rempli certaines conditions plus ou moins contraignantes, cela va d'une simple ouverture de compte à tout un ensemble d'actions à effectuer pour en bénéficier, par exemple : commander un type de carte puis faire un nombre d'opérations sur le mois et déposer une certaine somme sur un livret d'épargne... Vous l'aurez compris, cela dépend des conditions de chaque banque. En revanche, cela n'est jamais compliqué et souvent très intéressant quand même, car on retrouve des offres allant de 80 € à parfois 250 € et elles sont principalement offertes par les plus grandes banques en ligne, comme, BoursoBank, Fortuneo, Monabanq, etc.

Même si on vous déconseille de choisir votre futur banque en fonction de la prime de bienvenue, celle-ci peut en cas d'hésitation faire pencher la balance !

Ci-dessous, vous trouverez l'ensemble des primes de bienvenue des banques en ligne toujours à jour !

12/ 11/ Quelles différences entre une banque en ligne et une Néobanque ?

1- L'offre de service bancaire :

Elle est nettement plus complète chez les banques en ligne, et c'est probablement la principale différence. Effectivement, l'offre proposée par les banques en ligne concerne toute la gamme des produits bancaires (compte bancaire, crédit, bourse, épargne, assurance… ) là où les néobanques ne proposent qu'une carte de paiement et un au compte courant.

2- La souscription :

Les néobanques sont ici plus efficaces, et proposent une ouverture de compte instantanée par l'intermédiaire de leurs applications mobiles, souvent quelques minutes suffisent ! Par contre, les banques en ligne ont des délais plus longs, car elles demandent plus de garanties et surtout plus de documents de leurs futurs clients.

Information : Si vous êtes interdit bancaire, il faudra vous tourner vers les banques pour interdit bancaire, ce sera plus rapide que d'exercer votre "droit au compte" au prêt d'une banque en ligne, comme la loi française vous le permet.

3- Dépôt à l'ouverture :

Les banques en lignes demandent quasiment toutes un petit dépôt à l'ouverture de compte allant de 10€ à 300€, là où les néobanques ne demandent tout simplement rien du tout !

4- Condition de revenu :

Sur ce sujet, les deux acteurs bancaires diffèrent beaucoup, mais pour être simple, les néobanques n'ont pas de condition de revenu pour ouvrir un compte bancaire, alors qu'en règle générale les banques en ligne demande un revenu minimum, même si certaines de leurs offres peuvent être exemptées de cette condition, ce n'est pas encore la norme.

5- Application pour smartphone :

Ici, les banques et les néobanques rivalisent sans cessent de nouveautés plus ou moins utiles d'ailleurs, mais il faut bien reconnaître que finalement le service apporté par les applications mobile est grandement similaire, ou tout au moins, tend à le devenir.

6- Paiement par mobile :

Ici encore, les banques et les néobanques proposent les mêmes services, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay reste en retrait. Il n'y a donc pas de grande révolution de ce côté-là, même si dernièrement FitPay et GarminPay sont entrés dans la partie aussi !

7- Les cartes de paiement :

Les cartes bancaires des néobanques sont toutes à autorisation systématique, même les cartes plus chères dites, haut de gamme, c'est-à-dire qu'il n'y aura jamais de découvert autorisé, que vous pouvez avoir quelques difficultés au péage, pompe à essence ou même dans certain parking, cela ne veut pas dire qu'aucune des cartes des néobanques ne marche pas dans ces lieus, mais ça va plutôt dépendre des terminaux de paiement, notamment, de leur liaison ou non au réseau internet, permettant ainsi l'interrogation de votre solde d'où le non donné à ces cartes : " cartes à autorisation". Pour les banques en ligne et bien, vous l'aurez compris, il n'y a pas de problème de ce genre.
Concernant les assurances et les services associés aux cartes bancaires, les deux se valent, les banques en ligne et les néobanques offres des services de grande qualité.
Il y a cependant un point ou les néobanques devance de très loin les banques en ligne, c'est sur les plafonds de paiement des cartes bancaires. En effet, les néobanques proposent pour l'essentiel d'entre elles des plafonds si haut qu'on pourrait quasiment dire qu'il n'y en a pas !

8- Chéquier et dépôt de chèque :

Le chèque ! voilà un outil de paiement toujours très répandu en France, concernant les banques en ligne, vous trouverez en général la possibilité de les encaisser presque dans toutes les banques en ligne, même si parfois le processus peut paraître fastidieux. Du côté des néobanques, ça ne sera pas possible tout simplement ou alors très limité. Enfin, l'émission de chéquier est proposée par certaines banques en ligne, mais aucune néobanque.

9- Découvert autorisé :

Seules les banques peuvent proposer un découvert autorisé à leurs clients, car il faut être un établissement de crédit pour en avoir l'autorisation. Donc pas de découvert possible dans les Néobanques.

10- Crédit :

Beaucoup de banques en ligne proposent des crédits à la consommation, voire des prêts immobiliers. Les néobanques, qui ne sont pas des établissements de crédit, ne peuvent donc pas en faire autant, cependant certaines d'entre elles, ont contourné le problème et proposent, via un partenariat avec des organismes de crédit, des petits prêts personnel ou des crédits à la consommation, mais le prêt est bien souscrit directement auprès d'un établissement de crédit et non auprès de la néobanque.

11- Les frais à l'étranger :

Cela peut surprendre, mais c'est un des grands arguments des néobanques, la plupart proposent des cartes, souvent plus onéreuses que l'offre de base, mais, sans frais pour les paiements à l'étranger et SURTOUT avec l'utilisation du taux de change interbancaire sur chaque transaction, c'est-à-dire le taux le plus avantageux qui soit, car sans commission et frais de change ! ce qui pour un voyageur régulier peut représenter de très grosses économies comparer aux offres de certaines banques en ligne. Enfin, les néobanques proposent ce service, pas seulement dans la zone EUROS, mais dans le monde entier pour toutes les devises ou presque. Il faut noter tout de même que les banques en lignes rattrapent leurs retards petit à petit sur ce sujet.

12- Compte joint :

Cela peut surprendre les couples, mais en réalité le compte joint n'est pas vraiment la priorité des néobanques qui sont vraiment peut à en proposer dans leurs offres bancaires. Par contre, les banques en lignes proposent quasiment toutes des comptes joints à leurs clients.

13- Compte enfant et Ados :

Pour ce type de compte, les néobanques ont clairement mis la barre très haut en proposant de véritable compte bancaire pour les enfants même si les parents ne sont pas client, ces comptes sont couplés à des applications ludiques, voire éducatives pour les enfants et la version réservée aux parents est pratique en proposant un ensemble de fonctionnalités utiles pour apprendre à vos enfants à bien gérer leur argent. Les banques en ligne sont dans une démarche plus classique en proposant à leurs clients une solution de compte bancaire pour leurs enfants, mais elles ne sont pas aussi abouties et souvent réservé à leur clientèle.

13/ 12/ Comment choisir entre toutes ses banques ?

Banque en ligne, banque traditionnelle et néobanques ne répondent pas aux mêmes besoins !

Vos attentes :

Identifiez ce qui est primordial pour vous dans la gestion quotidienne de vos dépenses (mode de paiement, méthode d'encaissement) et vos besoins ou non de solutions d'investissements (bourse, placement, etc.).

Vos besoins de produits bancaires et financements :

Si vous avez besoin de conseil dans la gestion de votre patrimoine, si vous utilisez beaucoup les chèques, alors préféré les banques en traditionnelles, si au contraire tout cela n'a aucune importance et que passé du temps au guichet de votre banque vous exaspère, mais que vous avez tout de même besoin d'un découvert autorisé ou d'une carte à débit différée alors, foncez, les banques en ligne sont faites pour vous ! Pour tous les autres cas, à savoir un besoin simple au quotidien de services bancaires, les néobanques sont un excellent choix.

Et si la solution était de ne pas choisir !

La Yakateam vous conseille en 2024 d'avoir les deux, un compte dans une banque en ligne ou traditionnelle plus un compte dans une néobanque, car ils peuvent être complémentaires ! En effet, comme expliqué précédemment, ce sont deux « produits » différents, qui répondent à des besoins différents, d'ailleurs aujourd'hui, il n'est pas rare d'avoir un compte dans une banque en ligne pour recevoir son salaire, investir, épargné et aussi un compte dans une néobanque pour les paiements en vacances et à l'étranger ou encore les paiements en ligne notamment, car les plafonds de paiement de leurs cartes bancaires sont plus élevés ou sans frais sur les opérations faites à l'étranger.