Un prêt se termine bientôt.
Retrouvez sa dernière échéance dans le tableau d’amortissement. Le calendrier ci-dessous montre si votre charge baisse prochainement et combien de mois restent à passer avant ce changement.
LES DOSSIERS YAKA · CRÉDIT
Rachat de crédit : est-ce une bonne solution pour moi ?
Le rachat de crédit peut réduire vos mensualités, souvent en vous faisant rembourser plus longtemps. Avant de vous engager, regardez ce qui pèse sur votre budget, quand vos prêts se terminent et ce que la nouvelle offre vous coûterait vraiment.
Voir quand mes mensualités baissent VOTRE CALENDRIER
AutoFin du prêt
PersonnelFin du prêt
TravauxFin du prêt
Une échéance en moins peut déjà changer votre budget.
Mensualité et coût totalPARTIR DE CE QUI COINCE VRAIMENT
Mes mensualités sont trop lourdes : par où commencer ?
Commencez par distinguer un problème de date, un manque d’argent temporaire et un budget qui ne tient plus dans la durée. Un rachat de crédit ne répond pas de la même manière à ces trois situations.
Le compte passe dans le rouge avant le salaire ?
Si les revenus du mois suffisent mais arrivent après les prélèvements, demandez d’abord si vous pouvez déplacer la date d’une échéance. Cela peut éviter un découvert sans remplacer tous vos prêts. Vérifiez la date d’effet et les frais éventuels avant de modifier votre organisation.
Les revenus ont baissé ou les charges ont augmenté ?
Regardez vos derniers relevés, pas seulement le montant de vos mensualités de crédit. Loyer, alimentation, énergie, transport et dépenses annuelles doivent encore trouver leur place après les remboursements. Le reste à vivre est l’argent qui reste pour les dépenses du foyer une fois les charges retenues déduites ; une définition identique est nécessaire pour comparer deux budgets.
Un mois difficile et un déficit qui revient chaque mois n’appellent pas la même réponse. Si vous empruntez déjà pour payer les échéances précédentes ou les dépenses essentielles, faites-vous accompagner dès maintenant. Ajouter du crédit peut prolonger la difficulté.
L’argent arrive après le prélèvement
Échéance le 5Salaire le 10
Demander un changement de date.
Une baisse de revenus temporaire
Examiner assurance et aménagement.
Le budget ne suffit plus, mois après mois
Faire un bilan avec un conseiller budget.
Schéma d’orientation, sans seuil universel ni score d’acceptation.
ÉVITER DE REPARTIR POUR PLUSIEURS ANNÉES SANS NÉCESSITÉ
Quelles solutions essayer avant de faire racheter mes crédits ?
Avant de faire racheter vos crédits, vérifiez si une fin de prêt proche, une garantie d’assurance ou un aménagement du contrat peut suffire. Le bon point de départ est votre situation actuelle, pas une mensualité publicitaire.
Le contrat peut être aménagé.
Demandez au prêteur un report ou une réduction temporaire, avec une réponse écrite sur les frais, les intérêts et la nouvelle fin du prêt. Il n’est pas obligé d’accepter. Un report décale la charge ; il ne l’efface pas.
Une assurance peut intervenir.
Après une maladie, une incapacité ou une perte d’emploi, relisez les garanties souscrites. Contactez l’assureur rapidement : événement couvert, délai de déclaration, franchise et exclusions changent la prise en charge.
VOTRE CALENDRIER, SANS NOUVEAU CRÉDIT
Quand mes mensualités vont-elles déjà diminuer ?
Retrouvez la mensualité et le mois de dernière échéance sur le tableau d’amortissement de chaque prêt. Le calendrier rapproche leurs dates pour montrer les baisses déjà prévues.
Exemple fictif prérempli : trois prêts, à partir de novembre 2026. Remplacez-le par vos chiffres.
RÉSULTAT DE L’EXEMPLE FICTIF
Mensualités au départ600 € / mois
Première baisse prévue : août 2027280 € / mois
Encore 9 échéances avant la fin du crédit auto. Dès le mois suivant, sa mensualité de 320 € disparaît.
- Août 2027Crédit auto terminé280 € / mois
- Août 2028Prêt personnel terminé100 € / mois
- Mai 2029Crédit travaux terminé0 € / mois
Les échéances sont comptées jusqu’au mois de fin inclus. La baisse apparaît le mois suivant.
Comment lire ce calendrier ? Il porte uniquement sur les prêts renseignés, à mensualité constante, sans nouvelle utilisation de crédit renouvelable. Une dernière échéance différente, un report ou une variation d’assurance peut modifier le résultat. Une date inconnue rend le calendrier incomplet ; elle n’est pas remplacée par une date inventée. Ce calendrier ne calcule ni le capital à solder ni une offre de rachat.
Une baisse proche change la question à poser.
Dans l’exemple, le prêt auto se termine avant les deux autres. Comparer une offre de regroupement à « 600 € pour toujours » serait trompeur : la charge actuelle diminue déjà à partir d’août 2027. Demandez une comparaison qui respecte les fins réelles de vos prêts. Si les prochains mois restent intenables, cette baisse future ne remplace pas une solution pour aujourd’hui.
Si vous utilisez une épargne pour solder un petit prêt, conservez de quoi absorber vos dépenses essentielles et les imprévus. Demandez le montant exact du remboursement anticipé avant de décider : le total des échéances restantes n’est pas le capital restant dû.
CE QUI CHANGE DANS VOS CONTRATS
Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
Un regroupement de crédits remplace plusieurs engagements par un nouveau prêt. Les fonds servent à rembourser les dettes retenues dans l’opération. Vous remboursez ensuite le nouveau prêteur selon un nouveau calendrier.
Crédit auto
Prêt personnel
Crédit renouvelable
Contrats repris dans l’opération Nouveau prêteur Il rembourse les anciens créanciersVous remboursez le nouveau prêt
Un nouveau contrat
Mensualité
Durée
TAEG et frais
Assurance et garanties
Une dette laissée en dehors du regroupement continue à être payée séparément.
Moins chaque mois signifie souvent plus de mois.
La baisse des mensualités vient fréquemment d’une durée de remboursement plus longue. Un taux différent peut aussi jouer, mais aucun taux ni pourcentage de baisse n’est acquis avant l’étude. Le point à vérifier est simple : après l’opération, le budget tient-il réellement, et jusqu’à quelle date ?
Le mot « rachat » est également utilisé pour faire reprendre un seul prêt immobilier. Ici, nous parlons du regroupement de plusieurs crédits ou d’un crédit et d’une autre dette. Une renégociation avec votre banque actuelle est une démarche différente.
Continuez vos paiements jusqu’à la bascule confirmée.
Une demande en ligne ou un accord de principe ne solde pas vos prêts. Demandez qui rembourse chaque créancier, à quelle date et quand commence la nouvelle échéance. Ne bloquez pas vous-même les prélèvements sur la seule promesse d’un rachat.
Après le déblocage, conservez les confirmations de remboursement des anciens contrats. Pour un crédit renouvelable, vérifiez aussi la fermeture de la réserve : rembourser son solde ne résilie pas automatiquement le contrat.
DÉFINIR EXACTEMENT CE QUI EST REPRIS
Quels crédits et quelles dettes peut-on regrouper ?
Prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable et parfois crédit immobilier peuvent entrer dans un regroupement. Certaines autres dettes peuvent aussi être étudiées. Le prêteur doit confirmer ce qu’il reprend : tout n’est pas automatiquement inclus.
VOTRE OPÉRATION
Dettes reprisesCréancier identifiéDécompte à la date de remboursementFrais éventuels de sortie
Dettes conservéesMensualité à ajouter au nouveau prêtDate de fin inchangéeAssurance à maintenir si nécessaire
Réserve renouvelableSolde payé ≠ contrat fermé
Demander la résiliation, puis sa confirmation.
Vous pouvez garder certains prêts.
Un prêt à taux avantageux ou proche de sa fin mérite d’être examiné avant de l’inclure. Faites comparer les deux possibilités. Garder ce crédit signifie cependant additionner son échéance à celle du nouveau prêt : une « mensualité unique » annoncée peut ne pas représenter tout ce que vous paierez.
Découvert, impôts ou loyer impayé : décrivez la dette précise.
Des dettes autres que des crédits peuvent faire partie de l’étude, notamment des dettes fiscales ou locatives. Préparez leur montant et les courriers reçus. Une dette de loyer remboursée n’efface pas le loyer des mois suivants ; un découvert soldé ne suffit pas si le compte recommence à se creuser.
Avec un crédit immobilier, regardez aussi la garantie.
L’intégration de l’immobilier ou une garantie hypothécaire peut changer les règles et les formalités du montage. Une hypothèque engage le logement donné en garantie. Demandez les frais de garantie, l’intervention éventuelle d’un notaire et les conséquences sur les protections déjà souscrites.
Une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet augmente la somme empruntée. Pour juger le rachat lui-même, demandez aussi une proposition sans cette somme supplémentaire.
COMPARER CE QU’IL RESTE À PAYER À PARTIR D’AUJOURD’HUI
Une mensualité plus faible me coûtera-t-elle plus cher ?
Oui, une mensualité plus faible peut coûter plus cher au total. Pour juger le coût total du crédit, comparez les paiements restant sur vos prêts actuels avec tous ceux de la nouvelle opération, sur la même liste de dettes.
Aujourd’hui18 mois36 mois
Garder les prêts actuels600 € / mois
10 800 € restent à payer dans cet exemple.
Accepter le regroupement330 € / mois
11 880 € de mensualités + 300 € de frais payés séparément = 12 180 €.
270 € de moins par mois au départLe budget mensuel est allégé.
18 mois de remboursement en plusLes paiements continuent après la fin des anciens prêts.
1 380 € de paiements supplémentairesC’est le prix du changement dans cet exemple.
Montants pédagogiques, sans taux ni offre commerciale. Les 300 € ne sont pas déjà financés dans les mensualités. Dans votre situation, les prêts actuels peuvent se terminer à des dates différentes : utilisez leur vrai échéancier.
Demandez le bilan « avant / après », pas seulement la baisse.
Le document d’information propre au regroupement doit permettre de comprendre les conséquences de l’opération. Faites détailler les crédits repris, le montant nécessaire pour les solder, la nouvelle durée, l’assurance et les garanties. Comparez les dépenses futures ; les intérêts déjà payés sur les anciens crédits ne sont plus une dépense à venir.
Le TAEG aide à comparer, mais la durée reste essentielle.
Le taux annuel effectif global exprime le coût annuel du crédit avec les frais imposés pour l’obtenir. Une assurance obligatoire et les frais obligatoires concernés entrent dans ce taux ; une assurance facultative est à examiner séparément. Un TAEG plus bas ne suffit pas à prouver qu’une opération plus longue revient moins cher.
Ajoutez aussi les échéances des dettes conservées. Une offre reprenant moins de dettes ou ajoutant de la trésorerie n’est pas comparable telle quelle à une autre. Demandez une version à périmètre identique.
COÛT DE L’OPÉRATION
- Rembourser les anciens prêts
- Capital restant dû et indemnités éventuelles de remboursement anticipé.
- Mettre en place le nouveau prêt
- Frais de dossier, frais de courtage et, s’il y en a, frais de garantie ou de notaire.
- Rembourser dans la durée
- Intérêts, assurance emprunteur et autres coûts prévus.
Pour chaque frais : est-il payé à part ou ajouté au montant financé ? Ne le comptez pas deux fois.
CE QUE LE PRÊTEUR DOIT EXAMINER
Mon dossier peut-il être accepté ?
Le prêteur étudie votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Une mensualité plus petite peut aider votre budget, mais elle ne suffit pas à rendre le dossier acceptable. Revenus, charges, incidents et durée du projet doivent être examinés ensemble.
Votre capacité à payer
dans la durée
dans la durée
RevenusJustifiés, réguliers ou variables
ChargesLogement, foyer, engagements conservés
RelevésFonctionnement réel du budget
DuréeSituation future et fin de remboursement
Le résultat d’une simulation en ligne ne remplace pas l’étude des justificatifs.
Le budget après l’opération doit rester tenable.
Préparez vos revenus nets et toutes les charges régulières. Expliquez les variations : primes, activité indépendante, pension ou retraite à venir. Une mensualité supportable ce mois-ci peut devenir trop lourde si les revenus diminuent avant la fin du prêt.
Le prêteur vérifie votre solvabilité et les informations nécessaires à son étude. Il n’existe pas de montant de « reste à vivre » ni de pourcentage présenté ici qui vous garantirait un accord. Les critères dépendent du montage et du financeur.
Locataire, indépendant ou retraité : décrivez votre situation réelle.
Ces profils ne permettent pas à eux seuls de conclure oui ou non. La stabilité des ressources, les dépenses et les garanties disponibles doivent être examinées. Être propriétaire ne rend pas un nouveau prêt automatiquement raisonnable : une garantie sur le logement a des conséquences propres.
Et si je suis inscrit au FICP ?
Le FICP est le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Une inscription n’est pas, à elle seule, une interdiction légale d’emprunter ; elle peut cependant conduire un prêteur à refuser. Méfiez-vous des promesses de rachat « accepté à tous les coups ». Si vos dettes sont déjà impossibles à payer, la priorité est l’accompagnement adapté à la difficulté.
COMPRENDRE QUI FAIT QUOI
Qui contacter et quels documents préparer ?
Vous pouvez solliciter votre banque ou passer par un intermédiaire spécialisé. Le courtier prépare et présente le dossier ; le prêteur décide du financement. Un service de mise en relation peut encore être une étape avant ce courtier.
Service de mise en relation
Recueille la demande et vous oriente vers un interlocuteur.
À qui seront transmises mes données ?Courtier
Constitue le dossier et recherche un financement auprès de ses partenaires.
Quel mandat et quels frais ?Prêteur
Étudie le risque et émet le contrat de crédit s’il accepte.
Qui me prête et à quelles conditions ?Vous pouvez aussi contacter directement un prêteur. Tous les parcours ne comportent pas ces trois étapes.
Rassemblez les pièces qui permettent une vraie comparaison.
Préparez votre identité, vos justificatifs de revenus et de logement, vos relevés bancaires et les documents de chaque crédit. Le tableau d’amortissement donne les échéances à venir. Le décompte de remboursement anticipé précise la somme à verser pour solder un prêt à une date donnée, avec les éventuelles indemnités.
Pour les dettes autres que les crédits, joignez les montants actualisés et les courriers utiles. Demandez la liste précise des pièces avant d’en envoyer partout : un dossier organisé facilite l’étude et évite de confondre deux versions d’une proposition.
Vérifiez l’identité avant de transmettre.
Contrôlez les coordonnées et l’immatriculation de l’intermédiaire sur le registre ORIAS, et l’autorisation du prêteur sur REGAFI. Reprenez contact par un canal que vous avez vous-même vérifié. Une promesse d’accord sans étude ou une demande de virement pour « débloquer » le crédit doit vous alerter.
Avant de signer, demandez ce qui se passe entre la dernière échéance de chaque ancien prêt et la première du nouveau. Conservez une provision adaptée à cette transition, jusqu’à confirmation des remboursements.
Identité et foyer
Identité, logement, situation familiale.
Revenus et activité
Justificatifs adaptés à votre situation.
Budget actuel
Relevés et charges régulières.
Prêts et dettes
Échéanciers, décomptes, assurances et courriers.
NE PAS RESTER SEUL AVEC LES IMPAYÉS
Que faire si je n’arrive déjà plus à payer ?
Si vous n’arrivez déjà plus à payer les échéances ou les dépenses indispensables, chercher un nouveau crédit ne doit pas retarder une demande d’aide. Contactez vos créanciers et faites le point avec un accompagnant.
Une échéance va manquer.
Contactez le créancier avant le rejet si possible. Demandez quelles solutions écrites sont envisageables et quel en sera le coût.
Vous ne savez plus comment équilibrer le mois.
Un Point Conseil Budget peut établir le bilan avec vous, vérifier les aides et vous accompagner dans les démarches.
Les dettes restent impossibles à payer.
La Banque de France vous informe sur la procédure de surendettement et les démarches possibles.
Un accompagnement gratuit peut aider avant même le surendettement.
Les Points Conseil Budget proposent un accueil gratuit et confidentiel. Vous pouvez aussi solliciter le CCAS de votre commune ou un travailleur social. Apportez vos relevés et les courriers reçus, même si le dossier est incomplet : l’objectif est d’identifier les urgences et les solutions adaptées.
La procédure de surendettement traite une difficulté durable.
Si vous ne pouvez manifestement plus faire face à vos dettes, la commission de surendettement peut examiner votre situation selon les conditions légales. La procédure est gratuite. La Banque de France peut vous renseigner au 34 14 ; un accompagnant peut aider à constituer le dossier.
Ne cessez pas vos paiements ou vos démarches sur la base d’une simple demande de regroupement. Signalez rapidement les courriers de relance, actes ou échéances judiciaires à la personne qui vous accompagne.
Banque de France : 34 14
Pour être informé et orienté. Coût d’un appel local.
LES PRÉCISIONS UTILES
Encore une question ?
Les points à distinguer avant de faire une demande.
Renégocier et faire racheter ses crédits, est-ce pareil ?
Non. Une renégociation se fait avec le prêteur du contrat concerné pour en modifier les conditions. Le regroupement crée un nouveau prêt destiné à rembourser plusieurs engagements. Comparez aussi les frais du changement et la durée restante.
Faut-il changer de compte bancaire ?
Ce n’est pas la définition du regroupement. Demandez au prêteur si son offre impose un compte, une domiciliation ou des services payants, et intégrez les frais obligatoires à votre comparaison.
Une séparation supprime-t-elle ma responsabilité sur un prêt commun ?
Non, une séparation ne suffit pas à vous libérer d’un engagement commun. Si le projet prévoit la sortie d’un co-emprunteur, il faut un accord explicite du prêteur. Ne considérez pas le regroupement comme une désolidarisation automatique.
Le calendrier utilise-t-il le capital restant dû ?
Non. Il utilise vos mensualités et vos mois de dernière échéance pour situer les baisses prévues. Le capital restant dû est la somme de capital encore à rembourser ; il se trouve dans le tableau d’amortissement. Pour solder un prêt, demandez un décompte daté au prêteur.
POUR AVANCER
La suite dépend de votre situation.
MÉTHODE ET RÉFÉRENCES
Les sources de ce dossier
Dossier réécrit le 14 octobre 2026 ; sources consultées les 13 et 14 octobre. Le calendrier et les comparaisons chiffrées sont des exemples fictifs ; le calendrier calcule dans votre navigateur sans transmettre vos saisies. Les explications s’appuient sur les références institutionnelles ci-dessous. Les présentations commerciales servent à identifier les parcours, sans reprendre leurs promesses de baisse ou d’acceptation.
Regroupement et alternatives
Les offres partenaires sont issues du catalogue Yaka et utilisent ses liens suivis vérifiés. Les conditions individuelles figurent dans la proposition du prêteur. Ce dossier traite les règles applicables au 14 octobre 2026 ; la réforme annoncée pour le 20 novembre 2026 n’est pas présentée comme déjà en vigueur.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.