Crédit auto : concessionnaire ou banque, lequel choisir ?

Le vendeur vous présente généralement le crédit d’un organisme.

Demandez le nom du prêteur et la nature du prêt. Le concessionnaire prépare souvent la demande ; l’organisme financeur étudie votre dossier et décide de l’accord.

Avec un crédit affecté, le contrat désigne la voiture et lie le prêt à son achat. Un prêt personnel non affecté vous laisse utiliser les fonds, mais ne crée pas ce même lien automatique avec la vente. L’appellation « crédit auto » ne suffit pas à les distinguer.

Vous pouvez rechercher ces financements en dehors de la concession. Ne choisissez pas seulement une adresse : regardez ce qui est proposé pour cette voiture, à quel coût et avec quelle protection.

Le vendeur parle de LOA ou de LLD ? Il s’agit d’une location, avec des règles différentes. Notre dossier crédit auto et location vous aide à comparer ces projets.

Faites écrire les deux prix et les conditions de la remise.

Gardez les mêmes options, prestations et conditions de reprise. Sinon, vous comparez aussi deux achats différents. Le prix final TTC doit déjà comprendre la remise : ne la déduisez pas une seconde fois.

Demandez ce qui est nécessaire pour conserver l’avantage : montant minimum emprunté, durée, assurance ou pack associé. Faites aussi préciser ce qui se passe si vous remboursez le crédit plus tôt.

Comparez le total payé, pas seulement la mensualité.

Sur la proposition de prêt, retrouvez le montant emprunté et le montant total dû. Leur différence représente les intérêts et frais inclus dans le crédit. Ajoutez l’assurance facultative choisie et les services payés à part, puis rapprochez ce coût du prix de la voiture.

Une mensualité plus basse peut durer plus longtemps ou demander davantage d’apport. Pour un véhicule neuf, les frais obligatoires de préparation doivent être compris dans le prix annoncé ; les prestations facultatives doivent rester identifiables.

Faites correspondre le bon de commande et le prêt.

La voiture et son financement doivent être identifiables dans les deux documents. N’acceptez pas une mention « au comptant » qui ne correspond pas à l’achat prévu à crédit.

Avec un crédit affecté refusé, gardez la décision du prêteur et transmettez-la au vendeur pour faire appliquer le lien entre les contrats. Une simple interruption de prélèvement ne remplace pas cette démarche. Si la voiture n’est pas livrée, informez le prêteur avant le début annoncé des remboursements.

Lisez la demande de livraison accélérée avant de la signer.

Au 23 octobre 2026, une demande expresse de livraison immédiate peut réduire le délai de rétractation du crédit affecté, entre trois et quatorze jours. Elle peut aussi limiter à trois jours l’annulation automatique de la vente liée à la rétractation du prêt.

La réforme applicable à partir du 20 novembre 2026 modifie ces règles. Demandez la notice correspondant à la date de votre contrat.

Le prêteur chiffre ce qu’il faut payer à la date choisie.

Son décompte distingue le capital restant dû, les intérêts courus et une éventuelle indemnité. Les intérêts et frais correspondant à la durée supprimée ne restent pas dus. La somme des mensualités restantes n’est donc pas le montant à solder.

Au 23 octobre 2026, une indemnité peut être prévue si les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur douze mois. Son plafond est de 1 % du montant remboursé lorsqu’il reste plus d’un an, ou 0,5 % sinon, sans dépasser les intérêts restants. Des exemptions existent : demandez le décompte de votre contrat.

Le vendeur répond pour la remise et les services.

Le remboursement du prêt ne règle pas à lui seul le sort de l’entretien ou d’une garantie séparée. Faites confirmer le maintien de la remise, les contrats qui continuent et leurs modalités de résiliation. Comparez ces réponses avec le décompte avant de décider.