Tout savoir sur l'assurance Auto L'assurance auto est une assurance qui couvre les dommages causés à un véhicule automobile, ainsi que les dommages causés à des tiers (autres personnes ou biens) en cas d'accident responsable. L'assurance dite au "tiers ou RC" est obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur circulant sur les routes et doit être souscrite par le propriétaire du véhicule. L'assurance auto peut couvrir différents types de risques, tels que les dommages causés par un accident, le vol du véhicule, les dommages causés par le conducteur, etc.
Voici les principales garanties, qui peuvent être incluses dans un contrat d'assurance auto :
- La responsabilité civile (RC)
Cette garantie est obligatoire ! cette garantie couvre les dommages causés à des tiers (autres personnes ou biens) en cas d'accident responsable.
- Vol et incendie
Cette garantie couvre les dommages causés par l'incendie ou le vol du véhicule.
- La garantie bris de glace (BDG)
Cette garantie couvre les dommages causés aux vitres du véhicule (pare-brise, vitres latérales, etc.).
- La garantie tous risques
Cette garantie couvre tous les dommages causés au véhicule, quel que soit votre niveau de responsabilité, ainsi que le vol et le bris de glace.
- La garantie assistance
Cette garantie couvre les frais de dépannage et de remorquage en cas de panne ou d'accident. Elle peut également inclure des services d'assistance tels que le rapatriement du véhicule.
- La garantie des accessoires
Cette garantie couvre les dommages causés aux accessoires du véhicule (autoradio, GPS, jantes, etc.).
- La garantie défense recours
Cette garantie couvre les frais de défense pénale et de recours en cas d'accident responsable.
Il existe plusieurs possibilités de contrats pour votre assurance auto, mais les trois plus populaires sont :
- L'assurance tous risques
Cette assurance couvre le vol, l'incendie et plus généralement tous les dommages causés au véhicule quelle que soit la cause, même si vous êtes responsable d'un accident. Elle est évidement plus coûteuse que les autres assurances, mais elle offre la couverture la plus complète.
- L'assurance au tiers + Vol incendie + Bris de glace
Cette assurance est assez proche du tous risques, mais la grande différence est qu'elle ne couvre pas les dommages causés à votre véhicule en cas d'accident responsable, ou de dommages causés par un tiers non identifié.
- L'assurance au tiers
Cette assurance est en fait l'assurance obligatoire minimum, elle couvre uniquement les dommages causés à des tiers (autres personnes ou biens) en cas d'accident responsable. Elle est bien sur la moins chère des assurances auto, mais elle ne couvre pas les dommages causés au véhicule (en cas d'accident responsable), ni le vol, ni l'incendie, ni le bris de glace, cependant certains assureurs proposent en option une assistance et même le bris de glace.
De façon plus précise reportez-vous au tableau ci-dessous :
Garantie | Assurance au tiers | Assurance au tiers + bris de glace | Assurance tous risques |
---|
Responsabilité civile | Oui | Oui | Oui |
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Défense et recours suite à un accident | Oui | Oui | Oui |
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Garantie du conducteur | Oui | Oui | Oui |
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Bris de glace | - | Oui | Oui |
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Incendie | - | - | Oui |
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Vol et tentative de vol | - | - | Oui |
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Vandalisme | - | - | Oui |
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Catastrophes naturelles et technologiques | - | - | Oui |
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Dommages tous accidents | - | - | Oui |
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Dommages accident non résponsable | Oui | Oui | oui |
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En résumé, pour bien choisir son assurance auto, il faut considérer 3 éléments :
- L'âge du véhicule, plus il est récent et plus le tous risques sera à privilégié
- La fréquence d'utilisation du véhicule, plus il sera utilisé et plus le risque augmente donc là encore le tous risques sera à privilégié
- L'expérience du conducteur
Le bonus-malus est un système utilisé en France pour ajuster le prix de l'assurance auto en fonction de l'expérience et du comportement du conducteur. Plus précisément, le bonus-malus est un coefficient qui est appliqué au tarif de base de l'assurance auto et qui permet de déterminer le montant de la prime d'assurance.
Le coefficient de bonus-malus est calculé en fonction du nombre de sinistres responsables du conducteur au cours des années précédentes. Si le conducteur n'a pas eu de sinistre responsable ou si les sinistres ont été causés par des tiers, le coefficient de bonus-malus est diminué, c'est le bonus. En revanche, si le conducteur a causé un ou plusieurs sinistres, le coefficient de bonus-malus est augmenté, c'est le malus.
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Années sans sinistre responsable | Calcul du coefficient | Coefficient (CRM) | Bonus |
Sans antécédent | 1 | 1 | 0% |
1er année | 1 x 0,95 | 0,95 | 5% |
2e année | 0,95 x 0,95 | 0,90 | 10% |
3e année | 0,90 x 0,95 | 0,85 | 15% |
4e année | 0,85 x 0,95 | 0,80 | 20% |
5e année | 0,80 x 0,95 | 0,76 | 24% |
6e année | 0,76 x 0,95 | 0,72 | 28% |
7e année | 0,72 x 0,95 | 0,68 | 32% |
8e année | 0,68 x 0,95 | 0,64 | 36% |
9e année | 0,64 x 0,95 | 0,60 | 40% |
10e année | 0,60 x 0,95 | 0,57 | 43% |
11e année | 0,57 x 0,95 | 0,54 | 46% |
12e année | 0,54 x 0,95 | 0,51 | 49% |
13e année | 0,51 x 0,95 | 0,50 | 50% |
Et pour le malus, comment calculer ?
C'est très simple, il suffit de prendre votre coefficient et de le multiplier par 1.25 pour un accident 100% responsable, ou 1.125 pour un accident à responsabilité partagée 50/50, etc.
Exemple :
Si vous avez un bonus de 0,64 au moment de l'accident et que vous êtes 100% responsable, le malus appliqué est alors de 25%. Donc, il faut multiplier 0,64 par 1.25, ainsi votre nouveau coefficient de bonus est alors de 0,80 soit 20% de bonus, dans ce cas, vous auriez perdu 16% de bonus pour un accident responsable !
À savoir sur le Bonus-Malus :
- Si vous avez le bonus maximal de 0.50, soit 50% de bonus depuis plus de trois ans, aucun malus ne vous sera appliqué lors de votre premier accident responsable.
- Tous les assurés avec du malus reviennent automatiquement à 1 donc sans malus ni bonus après deux ans sans accident responsable.
- le malus maximum est de 3,50 et le bonus maximum est de 0,50
Quel est l'impact sur une prime d'assurance ?
L'impact de votre coefficient de réduction majoration (CRM) et plus que significatif ! Imaginons une prime annuelle de 1000€ pour faire simple
- 1- Avec un coefficient de 0,80 (soit un bonus de 20 %), l’assuré paiera une prime annuelle de 1000 x 0,80 = 800€
- 2- Avec un coefficient de 1,25 (soit un malus de 25 %), l’assuré paiera une prime annuelle de 1000 x 1,25 = 1250€
On vous laisse faire le calcul avec 50% de bonus soit un CRM de 0.50, alors oui le bonus ou le malus ont un grand impact sur le montant de votre prime annuelle !
La franchise est un mécanisme apprécié des assureurs, cela consiste à vous indemniser en cas de sinistre, déduction faite d'une certaine somme fixée à la signature du contrat, ou à effectuer une prestation de service à partir d'un certain seuil, là aussi clairement défini dans votre contrat d'assurance.
- La franchise kilométrique de l'assistance
L'assurance auto peut inclure une garantie d'assistance qui couvre les frais de dépannage et de remorquage en cas de panne ou d'accident. Il faut faire attention à la franchise kilométrique de votre assistance. En effet, aujourd'hui beaucoup de contrat propose de base une franchise kilométrique de 50 km, ce qui signifie que si votre voiture ne démarre pas à votre domicile, aucun dépanneur de votre assurance auto ne viendra vous aider, car il faudrait vous trouver à plus de 50 km de votre domicile pour que la garantie assistance puisse être activée.
Il est fortement conseillé, si cela est possible, de choisir une assistance dite " 0 km " afin de s'éviter toute sorte de soucis, surtout si votre voiture n'est plus toute jeune !
- La franchise dommage ou accident
Elle s'applique uniquement si vous êtes responsable du sinistre, dans ce cas l'assureur remboursera les frais de réparation moins votre franchise qui est, on le rappelle, contractuelle ! Il est donc primordial de vraiment comparer le montant de la franchise dommage ou accident quand vous analysez les offres de plusieurs assureurs, évidement plus la franchise est petite et plus la prime d'assurance est élevée.
- La franchise vol
Pour le vol, le principe reste le même, l'assureur remboursera votre véhicule à sa valeur actuelle, moins là encore la valeur de votre franchise vol indiquée dans votre contrat d'assurance auto.
- La franchise bris de glace
Pour le bris de glace, toujours le même principe avec cependant une particularité, en effet la plupart des assureurs ne vous retiendront pas de franchise si vous faites appel à un réparateur agrée comme Carglass qui reste le plus connu, mais il y a aussi France pare-brise qui propose cet avantage chez beaucoup d'assureurs du marché !
- Le rachat de franchise
Chez la plupart des assureurs, vous pourrez opter pour un contrat sans franchise, on parle de rachat de franchise moyennant une augmentation de la prime qui peut être conséquente, donc à vos calculettes pour savoir si cela est rentable ou non !
Voici comment ces trois types d'entités opèrent dans le domaine de l'assurance :
- Le courtier d'assurance
C'est une personne ou une entreprise qui sert d'intermédiaire entre les clients et les compagnies d'assurance. Le courtier a accès à plusieurs compagnies d'assurance et peut aider les clients à trouver une couverture adaptée à leurs besoins et à leur budget. Le courtier est rémunéré par commission sur les contrats qu'il négocie.
- L'agent général
Un agent général d'assurance est une personne ou une entreprise qui représente une seule compagnie d'assurance. L'agent général est responsable de promouvoir les produits d'assurance de cette compagnie et de trouver de nouveaux clients pour la compagnie. L'agent général est également responsable de gérer les sinistres et de fournir un service après-vente aux clients de la compagnie.
- La compagnie d'assurance
Une compagnie d'assurance est une entreprise qui propose des contrats d'assurance aux particuliers et aux entreprises. La compagnie d'assurance est responsable des contrats souscrit par les courtiers et agent généraux en son nom, elle se doit de gérer les sinistres et de verser les indemnisations aux clients en cas de sinistre.
Il est important de comprendre comment ces différents types d'entités opèrent lorsque vous cherchez une assurance, car cela peut influencer votre décision et vous aider à trouver la couverture la plus adaptée à vos besoins.
Pour obtenir des propositions d'assurance précises et adaptées à votre situation, il est important de remplir soigneusement et avec exactitude le formulaire de comparaison.
Pour cela, il est recommandé de se munir de votre permis de conduire, d'un relevé d'information et surtout de la carte grise de votre véhicule.
Attention, toute erreur concernant l'usage du véhicule, les antécédents des conducteurs, sinistres, taux de votre bonus ou malus, résiliation par une autre compagnie, ou encore le mode de stationnement nocturne peut entraîner une variation importante des prix et des garanties proposées.
De plus, ces erreurs pourraient entraîner une résiliation ultérieure pour fausse déclaration. Ce qui pourrait causer une situation dramatique en cas de sinistre, car cela pourrait bloquer tout versement en votre faveur.
Pour souscrire un contrat d'assurance auto, il faudra :
- Une copie du permis de conduire des conducteurs désignés au contrat.
- Une copie de la carte grise de la voiture.
- le relevé d’information (RI) de tous les conducteurs désignés au contrat. Ce document est fourni par votre assureur, il reprend les antécédents des conducteurs désignés et donc votre taux de bonus ou malus.
- un moyen de paiement (carte bancaire le plus souvent) + un RIB pour le prélèvement automatique.
Conseil : préparer les documents ci-dessous pour bien comparer les assureurs auto
Les permis de conduire des conducteurs désignés :
Pour renseigner la bonne date d'obtention de celui-ci. La carte grise du véhicule :
Pour renseigner le bon modèle et la bonne date de 1ʳᵉ mise en circulation, en plus vous pourrez trouver le modèle exact de votre véhicule grâce à votre immatriculation le relevé d’information (RI) des conducteurs désignés au contrat :
il est fourni par votre assureur actuel, il indique votre Bonus/malus et tous vos sinistres sur les 36 derniers mois Voici quelques termes courants utilisés dans le domaine de l'assurance auto:
Prime d'assurance : c'est le montant que vous devez payer pour votre assurance auto. La prime est généralement calculée en fonction de facteurs tels que votre âge, votre véhicule, votre historique de conduite et l'usage que vous faites de votre voiture.
Franchise : c'est le montant que vous devez payer en cas de sinistre avant que votre assurance ne prenne en charge le reste. Plus la franchise est élevée, moins la prime d'assurance sera chère.
Couverture : c'est l'ensemble des risques couverts par votre assurance auto. Les différentes couvertures disponibles peuvent inclure la responsabilité civile, l'incendie ou encore les dommages causés à votre propre véhicule, etc.
Bonus-malus : c'est un système de réduction ou de majoration de la prime d'assurance en fonction de votre historique de conduite. Si vous avez un bon dossier de conduite (c'est-à-dire peu ou pas de sinistres), vous bénéficierez d'un bonus qui réduira votre prime. Si vous avez un mauvais dossier de conduite (c'est-à-dire beaucoup de sinistres), vous subirez un malus qui augmentera votre prime.
Sinistre : c'est un événement (accident, incendie, vol, etc.) qui entraîne une demande d'indemnisation auprès de votre assurance.
Indemnisation : c'est le montant que vous êtes remboursé par votre assurance en cas de sinistre. L'indemnisation est généralement calculée en fonction de la couverture souscrite et du montant des dommages causés.
Tiers : c'est une couverture d'assurance qui ne prend en compte que les dommages causés à un tiers (c'est-à-dire une personne ou une propriété autre que vous et votre véhicule).
Tous risques : c'est une couverture d'assurance qui prend en compte les dommages causés à un tiers ainsi que les dommages causés à votre propre véhicule.
Résiliation : c'est la fin de votre contrat d'assurance avant la date de son échéance. Vous pouvez résilier votre contrat d'assurance auto pour différentes raisons (vente du véhicule, déménagement dans un autre pays, etc.).
Souscription : c'est le processus de signature d'un contrat d'assurance. Pour souscrire une assurance auto, vous devez remplir un formulaire ou répondre aux questions, fournir des documents tels que votre permis de conduire et votre certificat d'immatriculation, et payer la première prime demandée.
Contrat d'assurance : c'est le document qui détaille les conditions et les garanties de votre assurance auto. Il est important de lire attentivement votre contrat avant de le signer pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
Garantie : c'est la protection offerte par votre assurance auto en cas de sinistre. Les différentes garanties disponibles peuvent inclure la responsabilité civile, l'incendie et les dommages causés par les intempéries, les dommages causés à votre propre véhicule, etc.
Défense-recours : c'est une garantie qui couvre les frais liés à la défense de vos droits en cas de sinistre (par exemple, les frais de justice et les frais de déplacement). En général, la couverture défense-recours est incluse dans votre contrat d'assurance auto.
Sécurité du conducteur : c'est une garantie qui couvre les frais médicaux et les indemnités versées au conducteur en cas de blessure ou de décès suite à un accident de la route. La couverture sécurité du conducteur peut être incluse dans votre contrat d'assurance auto ou ajouté en option.
Relevé d'information : c'est un document émis par votre assureur qui récapitule votre historique d'assurance et de sinistres. Le relevé d'information est utilisé pour établir votre bonus-malus qui influencera le prix de votre prime d'assurance.
Bris de glace : c'est une garantie qui couvre les dommages causés aux vitres et aux pare-brise de votre véhicule. La couverture bris de glace peut être incluse dans votre contrat d'assurance auto.
Franchise bris de glace : c'est le montant que vous devez payer en cas de dommages aux vitres et aux pare-brise de votre véhicule avant que votre assurance ne prenne en charge le reste. La franchise bris de glace est généralement moins élevée que la franchise dommage de votre contrat d'assurance auto.
Ecrit le 11-08-2024 par YakaAssurance - Modifié le 29-09-2024